¿Su informe de crédito es correcto?

¿Su informe de crédito es correcto?

Tres dígitos que debe conocer: información y consejos para mejorar su calificación crediticia

Si planea comprar una casa o un auto, solicitar una tarjeta de crédito o incluso contratar un seguro, hay tres dígitos que debe conocer. Esos tres dígitos forman su calificación crediticia e influyen en casi todas las transacciones financieras importantes que realice. Por lo tanto, es lógico saber cuál es su calificación, entender qué significa y saber qué puede hacer para mejorarla.

¿Cómo se obtiene una calificación crediticia? Toda persona que alguna vez haya solicitado dinero en préstamo o un crédito tiene una calificación que refleja de qué forma manejó ese crédito en el pasado. En dicha calificación se consideran factores como cuánto crédito tiene, cuánto dinero debe y si realizó los pagos a tiempo. Básicamente, los prestamistas consideran que la manera en la que ha manejado un crédito en el pasado es un buen indicador de cómo lo manejará en el futuro. Por lo tanto, su calificación crediticia pronostica en forma rápida, objetiva y confiable la probabilidad de que usted devuelva el próximo préstamo a tiempo.

Si ha tenido problemas crediticios en el pasado, como pagos tardíos o incluso cuentas morosas que fueron canceladas, es muy probable que su historial crediticio contenga información negativa. Si es el caso, muchos bancos y asociaciones crediticias no le entregarán dinero en préstamo. Afortunadamente, hay compañías con experiencia en el otorgamiento de créditos a consumidores con clasificaciones crediticias que no son perfectas.

"En la actualidad, un tercio de las personas que buscan financiación para la compra de autos tiene alguna mancha en sus informes crediticios. Sin embargo, el simple hecho de no calificar para préstamos con tasa de interés sin riesgo no significa que no existan otros recursos a los que se pueda acudir," comenta Steve Bowman, director de Créditos y Riesgos de GM Financial, una compañía de financiación de autos que hace negocios con concesionarios de autos en los Estados Unidos y Canadá. "Nuestra compañía se compromete a ofrecer una segunda oportunidad a los consumidores que hayan tenido dificultades financieras."

Muchos prestamistas confían en un sistema de calificación crediticia que va desde 350 (alto riesgo) hasta 850 (bajo riesgo) y se basa en más de 30 fuentes de información, que incluyen el historial de pagos de la persona, el monto que adeuda a todos sus acreedores y la duración de su historial crediticio. Hay tres agencias de crédito principales que registran esta información: TransUnion, Equifax y Experian.

"Cada vez que alguien abre una nueva tarjeta de crédito, solicita un préstamo o no hace un pago a tiempo, dicha información se envía a las oficinas de crédito e influye en la calificación de esa persona," afirma Bowman. Por lo tanto, si se trata de mejorar la calificación crediticia y de reducir la deuda, cuanto antes actúe, mayores beneficios obtendrá a largo plazo.

A continuación, encontrará algunos consejos para mejorar su calificación crediticia:

1. Pague sus facturas a tiempo. Si se le pasó un pago, póngase al día con sus facturas y manténgase al día. Los pagos morosos tienen una influencia extremadamente negativa en su calificación. Recuerde que generalmente le puede pedir a su acreedor que cambie la fecha de vencimiento de sus facturas para otro día del mes. Si eso le ayudara a pagar a tiempo, tenga en cuenta esa opción.

2. Si no puede cancelar el saldo de sus tarjetas de crédito todos los meses, cubra el pago mínimo mensual. Pagar el mínimo siempre y a tiempo mejorará su calificación.

3. No llegue al máximo de sus límites de crédito. Utilizar un alto porcentaje de su crédito disponible es una señal de alerta de que está sobrepasando sus limitaciones. Algunos expertos recomiendan mantener sus saldos a un 50 por ciento o menos de su límite de crédito.

4. Cierre las cuentas que no utilice, excepto algunas de sus cuentas más antiguas. Los prestamistas pueden considerar las cuentas abiertas sin utilizar como un riesgo, ya que usted podría gastar mucho y contraer demasiadas obligaciones financieras. Sin embargo, si cierras sus cuentas más antiguas, su historial crediticio parecerá más corto. Para decidir qué cuentas cerrar, considere cerrar en primer lugar las cuentas con cuotas anuales o con las tasas de interés más altas.

Si su calificación crediticia es bastante sólida pero aún tiene muchas deudas, a continuación encontrará algunas formas de reducir su deuda:

1. Planifique. Los expertos coinciden en que preparar un presupuesto y atenerse al mismo es la manera más realista para comenzar a disminuir las deudas.

2. Pague la tarjeta de crédito con mayor tasa de interés primero y pague el monto mínimo de las otras tarjetas. Una vez que la tarjeta con mayor tasa de interés se haya saldado, continúe con la siguiente tarjeta de mayor interés y así sucesivamente. Estará mejor si paga su deuda que moviéndola a otras tarjetas con tasas de interés más bajas.

3. Todos los meses, destine algo del dinero adicional disponible en su presupuesto al pago de las facturas, como si fuera parte del pago. Pagar tan solo $10 más del monto de pago mínimo requerido puede disminuir el período de pago a la mitad.

Algunas buenas razones para comenzar hoy mismo

Solicite su informe de crédito a las tres agencias de crédito (TransUnion, Equifax y Experian) para conocer el estado exacto de su crédito y las razones de dicho estado. Cuando una persona solicita un informe de crédito, se considera una "solicitud simple" y no afecta su calificación. "Conocer la calificación crediticia, incluso si es menor de lo esperado, es mucho mejor que estar mal informado al respecto," dice Bowman. Además, el robo de identidad es un problema en aumento. Bowman agrega que, "si nunca monitorea su informe de crédito, no se percatará si contiene información sospechosa y esto podría disminuir su calificación."

Si su crédito no es perfecto, probablemente se pregunte: "¿me beneficiará comenzar a mejorarlo ahora?" Sí, nunca es tarde para dedicarse a aumentar su calificación. Los eventos en su crédito producidos durante los dos últimos años tienen mayor impacto que los eventos más antiguos. Luego de un período de siete a 10 años (según el tipo de evento), la información se elimina completamente de su informe crediticio. Si debe mejorar su calificación, cuanto antes comience, mayores beneficios obtendrá.

Fuentes de información:
www.transunion.com
www.myfico.com
www.debtsteps.com

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By Lori Tutt, GM Financial

From cars and movies to great works of literature, Lori Tutt has a passion for the classics. She’s never claimed to be good with numbers but can readily find the right words to describe money matters like budgets, investments and understanding credit. And when she’s stressed, she turns it around with desserts (or clever wordplay).